A nyugdíjbiztosítás témájában a számok természetesen rendkívül fontosak: nyilván az anyagi rész az egyik legfontosabb része a nyugdíjtémának. A TKM-et, vagyis a Teljes költségmutatót azért vezették be, hogy könnyen meg lehessen állapítani és össze lehessen hasonlítani az egyes biztosítási termékek minden felmerülő költségét. Úgy is fel lehet fogni a TKM-et, mint ami a hozamból levonásra kerül, így kapjuk meg azt a pontos számot, hogy mit is várhatunk nyugdíjbefektetésünktől.
Mit tartalmaz (és mit nem) a TKM?
A nyugdíjbiztosítás TKM fundamentálisan minden költséget tartalmaz: ezek többek között az alap kezelésének a költségei; a hozzá tartozó élet- és baleset-biztosítás költségei; és a biztosítás szerzési, fenntartási, és egyes esetekben más adminisztratív költségei is.
Azonban a biztosított személyén múló költségeket nem tartalmazhatja és nem is tartalmazza: ilyen lehet (opcionálisan) a magasabb kockázati díjrész kiválasztása, az eszközalapok közötti váltás díja vagy az indexálás díjtétele is.
Szintén fontos megjegyezni, hogy a vegyes (más helyeken klasszikus) nyugdíjbiztosítások TKM-je nem tartalmazza az alap kezelésének a díjait.
Hogyan változik a TKM a lejárati időtartam függvényében?
Alapvetően minél hosszabb időre kötünk nyugdíjbiztosítást, annál alacsonyabb TKM-re számíthatunk. A logikát ebben ott találjuk, hogy a biztosítótársaságoknak is megéri, ha náluk tartjuk a pénzünket, így hosszabb távra kedvezőbb feltételeket nyújtanak.
A TKM összege pontosan annyi lesz, amennyit fizetnem kell?
A TKM-ek kiszámítása mindig egy ún. típuspélda alapján történik. Ha a mi adataink nem egyeznek egy-az-egyben a példában felvázolttal, akkor a TKM összege számunkra valamelyest el fog térni. Ez mindkét irányban lehetséges: lehet, hogy magasabb, lehet, hogy alacsonyabb százalék lesz majd a valóság a mi esetünkben. De ezzel együtt is a TKM a legjobb eszköz a különböző termékek összehasonlítására.
Mindig a legalacsonyabb TKM a legjobb?
Innentől könnyen adódhatna a válasz, hogy rendkívül egyszerű a választás: csak végig kell néznünk egy internetes listát, ahol szerepel az összes nyugdíjbiztosítás szolgáltató, és kiválasztani a legkedvezőbbet. De ahogy a „való világból” tudjuk, nem mindig a legolcsóbb termék éri meg a legjobban (főleg hosszú távon). A nyugdíjbiztosítások témájában sokszor ugyanez a helyzet.
Hogyan válasszak nyugdíjbiztosítást, ha nem a TKM alapján?
A nyugdíjbiztosítás igen nagy döntés az életben, és érdemes független szakember(ek)kel felvenni a kapcsolatot ezzel kapcsolatban. Sok tanácsadó megmutatja a számokat, és döntést vár tőlünk, de így lemaradunk olyan fontos információkról, mint az előző évek hozamai, a kockázatok nagysága és az apró betűs részek. Kizárólag a TKM alapján nyugdíjbiztosítást választani olyan, mintha csak az árcédula alapján vásárolnánk autót.
Nagyok a különbségek az egyes nyugdíjbiztosítások között?
Apropó, autók: egy kiváló és egy nagyon rossz nyugdíjbiztosítás között a különbség egy új autó ára is lehet! És mi a különbség a több mint 30 nyugdíjbiztosítás között, amely ma elérhető Magyarországon?
Említettük már az eltérő költségeket, ezekről kiválóan számol be a TKM.
Emellett a hozamok nagyon eltérőek: ha egy nyugdíjbiztosítás TKM-ja 0,5%-kal magasabb, de a hozama csak 1%-kal is több, már fél százalékot nyertünk.
Igen nagy különbségeket találunk a szüneteltetésben: lehetséges-e, és ha igen, milyen költségekkel.
És nem utolsósorban a bónuszokban is.
Tényleg egy új autó ára?
Ha egy 25.000 Ft-os havi megtakarítást veszünk alapul, egy rossz választás akár 5 millió forintba is kerülhet (ebből álmaink TOP 3 utazása is lehet, hogy kijönne!), míg egy közepes, átlagos választás is 3 millió forinttal rövidíthet meg minket, a legjobbhoz képest…
